Pay by Bank : C'est Quoi ?
Le paiement par virement bancaire instantané arrive dans le B2B. Moins de frais, plus de rapidité, et une réconciliation simplifiée avec vos factures.
En bref : Le Pay by Bank permet à vos clients de payer directement depuis leur compte bancaire, sans passer par une carte. Le paiement est instantané, les frais sont réduits (~0,5% vs 1,5-2% pour les cartes), et l'argent arrive immédiatement sur votre compte.
1. Qu'est-ce que le Pay by Bank ?
Le Pay by Bank (ou "paiement par virement bancaire") est une méthode de paiement qui permet à un client de payer directement depuis son compte bancaire, sans utiliser de carte de crédit ou de débit.
Contrairement au virement classique où le client doit saisir manuellement l'IBAN et le montant, le Pay by Bank utilise l'Open Banking pour pré-remplir toutes les informations. Le client n'a qu'à valider le paiement dans son application bancaire.
Les technologies derrière le Pay by Bank
- DSP2 La directive européenne qui oblige les banques à ouvrir leurs APIs aux prestataires agréés.
- Open Banking L'écosystème d'APIs bancaires qui permet l'initiation de paiement par des tiers.
- SEPA Instant Le virement instantané européen qui crédite le compte en moins de 10 secondes.
💡 Bon à savoir
Depuis janvier 2025, tous les virements SEPA en Europe doivent être instantanés par défaut et au même prix que les virements classiques. Cela accélère l'adoption du Pay by Bank.
2. Comment Fonctionne le Pay by Bank ?
Parcours de paiement
Sur votre page de paiement ou dans votre facture, il clique sur l'option Pay by Bank.
Une liste des banques compatibles s'affiche (Crédit Agricole, BNP, Société Générale, etc.).
Le client est redirigé vers son application bancaire ou son espace en ligne.
Le montant et le bénéficiaire sont pré-remplis. Le client valide avec son code ou biométrie.
L'argent arrive sur votre compte en quelques secondes. Vous recevez une confirmation.
Pour le vendeur
- ✓ Argent reçu instantanément
- ✓ Pas de risque de chargeback
- ✓ Frais réduits (~0,2-0,5%)
- ✓ Réconciliation automatique
Pour l'acheteur
- ✓ Pas besoin de carte
- ✓ Sécurisé (validation bancaire)
- ✓ Pas de données sensibles partagées
- ✓ Paiement depuis son compte courant
3. Avantages pour les Entreprises B2B
Le Pay by Bank est particulièrement adapté aux transactions B2B (entre entreprises) pour plusieurs raisons :
Frais réduits
Les commissions sont de 0,2% à 0,5% contre 1,5% à 2,5% pour les cartes bancaires. Sur une facture de 10 000€, vous économisez 100 à 200€.
Paiement instantané
L'argent arrive en moins de 10 secondes sur votre compte, contre 2-3 jours pour un virement classique ou un paiement carte.
Pas de chargeback
Contrairement aux cartes, un virement bancaire est irrévocable. Pas de risque de contestation frauduleuse.
Réconciliation automatique
Le paiement inclut une référence unique (numéro de facture) qui permet de rapprocher automatiquement le paiement de la facture.
Pas de plafond carte
Les cartes bancaires ont des plafonds (souvent 3 000-5 000€). Le Pay by Bank permet des paiements de plusieurs dizaines de milliers d'euros.
4. Pay by Bank vs Paiement par Carte
| Critère | Pay by Bank | Carte bancaire |
|---|---|---|
| Commission | 0,2% - 0,5% | 1,5% - 2,5% |
| Délai de réception | Instantané | 2-3 jours |
| Risque de chargeback | Aucun | Oui (120 jours) |
| Plafond de paiement | Élevé (100K€+) | Limité (3-10K€) |
| Expérience utilisateur | Redirection bancaire | Saisie directe |
| Adoption B2C | En croissance | Très répandue |
| Idéal pour | B2B, gros montants | B2C, petits montants |
5. Solutions Pay by Bank en France
Plusieurs prestataires proposent le Pay by Bank en France. Voici les principales solutions :
Stripe
Propose "Link" et l'intégration Pay by Bank via leur API. Idéal si vous utilisez déjà Stripe.
GoCardless
Spécialiste du prélèvement et du Pay by Bank. Très utilisé pour les paiements récurrents B2B.
Mollie
Solution européenne avec Pay by Bank intégré. Interface simple et bonne couverture bancaire.
Adyen
Solution enterprise avec Pay by Bank. Plutôt pour les grandes entreprises avec gros volumes.
Bridge (Bankin')
Solution française d'Open Banking. API d'initiation de paiement pour intégration custom.
Fintecture
Startup française spécialisée dans le Pay by Bank B2B. Intégration facile et support français.
💡 Conseil
Pour les TPE/PME, GoCardless et Mollie sont les plus accessibles. Pour les entreprises déjà sur Stripe, activez simplement l'option Pay by Bank dans votre dashboard.
6. Pay by Bank et Facturation Électronique 2026
Avec la réforme de la facturation électronique 2026, le Pay by Bank prend tout son sens pour les entreprises françaises.
Synergies avec la facturation électronique
Le numéro de facture est inclus dans le virement, permettant un rapprochement automatique entre la facture électronique et le paiement.
Les PDP peuvent mettre à jour le statut "payé" de la facture instantanément grâce à la confirmation de paiement.
Certaines PDP permettent d'inclure un lien Pay by Bank directement dans la facture électronique.
7. FAQ
Le Pay by Bank est-il sécurisé ?
Oui, c'est même plus sécurisé que la carte bancaire. Le client valide le paiement directement dans son application bancaire avec son code ou sa biométrie. Aucune donnée sensible n'est partagée avec le marchand. Et contrairement à la carte, il n'y a pas de risque de fraude par vol de numéro.
Toutes les banques sont-elles compatibles ?
La plupart des grandes banques françaises sont compatibles : Crédit Agricole, BNP Paribas, Société Générale, La Banque Postale, Crédit Mutuel, CIC, LCL, Caisse d'Épargne, Banque Populaire. Les néobanques comme Revolut, N26 et Qonto le supportent également. La couverture s'améliore constamment.
Peut-on annuler un paiement Pay by Bank ?
Non, un virement instantané est irrévocable une fois validé. C'est un avantage pour le vendeur (pas de chargeback), mais cela signifie que les remboursements doivent être faits manuellement par le vendeur si nécessaire.
Le Pay by Bank est-il adapté au B2C ?
C'est possible, mais l'adoption est encore limitée. Les consommateurs sont habitués à la carte bancaire. Le Pay by Bank est plus pertinent pour le B2B (gros montants, frais réduits importants) ou pour des achats importants en B2C (électroménager, voyages, etc.).
Quelle est la différence avec le prélèvement SEPA ?
Le prélèvement SEPA est initié par le vendeur (vous prélevez le compte du client après qu'il ait signé un mandat). Le Pay by Bank est initié par l'acheteur (il valide activement le paiement). Le Pay by Bank est instantané, le prélèvement prend 2-3 jours et peut être contesté pendant 8 semaines.
Prêt pour la facturation électronique ?
Choisissez une solution de facturation compatible avec le Pay by Bank et prête pour 2026.